DRG时代必看！人保金医保3号升级测评：外购药不限清单+院内护理，值不值得买？

【人保寿险金医保3号】深度解析
作为一款保证续保20年的百万医疗险，金医保3号在延续前代产品优势的基础上，新增多项实用保障，综合性价比和市场竞争力显著。以下从核心保障、增值服务、优缺点等维度进行深度分析：

一、核心保障
基础医疗保障

一般医疗：保额200万，涵盖住院、特殊门诊、门诊手术及住院前后30天门急诊费用（同类多为前7天后30天）。

轻中症医疗：覆盖60种疾病（20种中症+40种轻症），保额200万，与一般医疗共享1万免赔额。

重疾医疗：120种重疾保额400万（含质子重离子治疗），0免赔，确诊额外给付1万元津贴。

特色保障升级

恶性肿瘤特药：163种特药（含3种CAR-T疗法），200万保额，0免赔100%报销，且保证续保20年。

普通外购药械：新增责任，覆盖非癌外购药及器械（如人血白蛋白），保额100万，但为1年期可选责任，不保证续保。

外购药械责任：

失能收入补偿：因特定重疾或伤残导致失能，每月赔付5000元/1万元，最长120个月。

免赔额优化

家庭投保共享1万免赔额，前3年无理赔每年递减1000元（最低7000元）。

二、增值服务
医疗便利类：

重疾绿通、多学科会诊（年度1次）、住院垫付、特药直付。

护理服务升级：

院内照护：年度1次，最长16天/次，含专业陪护。

居家护理：年度5次，每次1小时（如伤口护理、康复指导。

健康管理：在线问诊、电话医生、运动课程等。

三、产品优势
续保稳定性：20年保证续保，停售、理赔或健康变化不影响续保。

外购药覆盖广：癌症特药保障写入条款，普通外购药械不限病种，实用性领先。

价格竞争力：

30岁保费约205元/年，60岁约2487元/年，低于同类产品。

家庭投保享折扣（2人95折，4人及以上85折）。

理赔门槛低：重疾0免赔，免赔额递减机制降低小额理赔难度。

四、产品不足
普通外购药不保证续保：该项责任为1年期，存在停售风险。

健康告知较严格：

询问2年内体检异常、结节/息肉/囊肿等疾病史，智能核保标体也可能因既往症拒赔。

等待期内确诊重疾直接解除合同，部分产品仅除外责任。

医院范围限制：质子重离子仅限上海质子重离子医院，部分竞品扩展至6家。

投保年龄上限低：首次投保限60岁，部分产品可延至70岁。

五、健康告知要点
疾病史问询：包括结节、高血压（≥2级）、糖尿病、肝炎等。

检查异常：2年内体检异常（如血液、超声、CT等）需告知。

既往症免责：投保前已存在的疾病或症状（如未根治的慢性病）不保。

六、不保内容（免责条款）
既往症：投保前未治愈的疾病（如高血压、糖尿病）及相关并发症。

高风险活动：跳伞、攀岩等职业或非职业高风险运动。

职业病/先天性疾病：如尘肺病、先天性心脏病。

美容/生育相关：整形手术、不孕不育治疗、分娩等。

总结与建议
金医保3号适合追求长期稳定保障、注重外购药覆盖的家庭，尤其是看重人保品牌和性价比的用户。但需注意其健康告知严格性，若存在结节、慢性病史，建议通过智能核保或人工核保确认可保性。对于高龄人群（60岁以上）或需要更广医院覆盖的群体，可对比其他产品（如好医保旗舰版）后决策。